Qué hacer con una factura médica que no puede pagar

Paso a paso

1. Pida la factura detallada. Una factura línea por línea con fechas, códigos, cantidades, pagos del seguro y ajustes. Pida también la política de ayuda financiera y que no envíen la cuenta a cobranza mientras tanto.
2. Busque errores. Cargos duplicados, días que no estuvo, cosas canceladas, un reclamo que nunca se envió al seguro, o un proveedor fuera de la red en un hospital dentro de la red.
3. Solicite ayuda financiera o Charity Care. En NJ, solicite Charity Care en la oficina de negocios o de admisiones del hospital hasta un año después del servicio o del alta. El hospital decide en 10 días laborables con una solicitud completa.
4. Apele si el seguro lo negó. Presente la apelación interna dentro de 180 días desde el aviso de negación y, si sigue negado, pida una revisión externa dentro de 4 meses.
5. Proponga un plan de pagos. Ofrezca una cantidad mensual que pueda pagar sin dejar la renta, la comida o los servicios, y pida el plan por escrito.

Las reglas oficiales

• Facturas sorpresa: La No Surprises Act (Ley Sin Sorpresas) prohíbe la mayoría de las facturas sorpresa por emergencias y por ciertos proveedores fuera de la red en hospitales dentro de la red. No cubre la ambulancia terrestre. Línea de ayuda: 1-800-985-3059. (fuente)
• Sin seguro: estimación de buena fe: Si paga por su cuenta, por lo general le deben dar una estimación de buena fe. Si la factura pasa por $400 o más esa estimación, puede iniciar una disputa dentro de 120 días desde la primera factura. (fuente)
• Hospitales sin fines de lucro: Deben tener una política escrita de ayuda financiera, cobrar a quien califica no más que lo que cobran a los asegurados y seguir reglas antes de acciones extraordinarias de cobro: 120 días de aviso y 240 días para solicitar. (fuente)
• Charity Care de Nueva Jersey: Hasta 200% de las pautas de pobreza del HHS: atención gratis; de más de 200% a 300%: el paciente paga entre 20% y 80%. Bienes: hasta $7,500 por persona y $15,000 por familia. Línea: 1-866-588-5696. (fuente)
• Apelaciones del seguro: Apelación interna dentro de 180 días; la aseguradora decide en 30 días (atención que todavía no recibe) o 60 días (atención ya recibida). Revisión externa dentro de 4 meses; normalmente se decide en 45 días. (fuente)

Fuentes oficiales

• CMS, No Surprises Act: protecciones clave, junio de 2026 (en inglés, PDF)
• CMS, Know your medical bill rights when not using insurance (en inglés)
• CMS, Sin sorpresas: ¿Qué es una estimación de buena fe? (en español, PDF)
• IRS, Financial assistance policies (FAPs), sección 501(r) (en inglés)
• IRS, Billing and collections, sección 501(r)(6) (en inglés)
• NJ Department of Health, New Jersey Charity Care overview (en inglés)
• HHS, pautas de pobreza de 2026, Federal Register 2026-00755 (en inglés)
• HealthCare.gov, Internal appeals (en inglés)
• HealthCare.gov, External review (en inglés)

Fuentes revisadas en noviembre de 2026.

Información general revisada en noviembre de 2026 con las fuentes oficiales de arriba. No es asesoría legal, fiscal, de crédito, de seguros ni financiera, y no le dice si usted califica para nada: eso lo deciden la empresa, el programa o la agencia. MCC Solutions no es un bufete de abogados ni una firma de contadores públicos (CPA), y no está afiliada a ninguna agencia del gobierno. Las calculadoras funcionan en su navegador; nada de lo que escribe se envía ni se guarda.

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