Respuesta corta. Llame primero al acreedor, pida algo concreto (un plan de pagos, un aplazamiento o un pago más bajo por unos meses) y luego confirme todo por escrito. La FTC dice que llame a sus acreedores sin esperar, guarde un registro de cada conversación y consiga por escrito cualquier acuerdo. Ninguna carta asegura un sí.
Paso a paso
- Haga la lista de facturas. Anote cada factura, su fecha de vencimiento y qué pasa si se atrasa: cargo por pago tardío, corte del servicio, embargo del auto, aviso de desalojo o de ejecución hipotecaria.
- Calcule un pago que pueda mantener. Pida una cantidad que pueda pagar cada mes hasta que termine el arreglo, no una que suene bien en la llamada.
- Llame y anote el nombre. Explique qué pasó y cuándo, diga cuánto puede pagar y pida algo concreto. Anote el nombre o número de identificación de la persona y cualquier número de confirmación.
- Envíe la carta. Mande la solicitud, o una carta que confirme lo acordado por teléfono, por un medio que pueda probar. Guarde una copia. Muchas empresas solo contestan por escrito en inglés.
- Haga seguimiento. Si no recibe las condiciones por escrito en unos 10 días hábiles, vuelva a escribir y pídalas.
Las reglas oficiales
- Tarjetas de crédito: La CFPB dice que se comunique de inmediato con la compañía y le explique por qué no puede hacer el pago mínimo, cuánto puede pagar y cuándo espera volver a pagar normalmente. (fuente)
- Hipotecas: La CFPB pide que el administrador de la hipoteca reciba su solicitud completa de mitigación de pérdidas (loss mitigation) más de 37 días antes de una venta por ejecución hipotecaria programada. Salvo casos poco comunes, no puede empezar la ejecución hasta por lo menos 120 días después de que usted se atrase. (fuente)
- Asesoría de vivienda gratis: Las agencias aprobadas por HUD dan asesoría gratuita para evitar la ejecución hipotecaria: HOPE Hotline (888) 995-4673 o HUD (800) 569-4287. (fuente)
- Liquidación de deudas: La FTC dice que estos programas son riesgosos, que la compañía no puede cobrar antes de liquidar su deuda y que la cantidad perdonada puede ser un ingreso sujeto a impuestos. (fuente)
Fuentes oficiales
- CFPB, What should I do if I can't pay my credit card bills? (en inglés)
- CFPB, If I can't pay my mortgage, what options do I have? (en inglés)
- CFPB, How do I find a HUD-approved housing counselor? (en inglés)
- FTC, How To Get Out of Debt (en inglés)
Fuentes revisadas en noviembre de 2026.
Información general revisada en noviembre de 2026 con las fuentes oficiales de arriba. No es asesoría legal, fiscal, de crédito, de seguros ni financiera, y no le dice si usted califica para nada: eso lo deciden la empresa, el programa o la agencia. MCC Solutions no es un bufete de abogados ni una firma de contadores públicos (CPA), y no está afiliada a ninguna agencia del gobierno. Las calculadoras funcionan en su navegador; nada de lo que escribe se envía ni se guarda.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una carta por dificultad económica?
Es una carta (en inglés, hardship letter) en la que explica a un acreedor qué pasó con sus ingresos, cuánto puede pagar y qué arreglo pide: un plan de pagos, un aplazamiento, una reducción temporal o, en hipotecas, una indulgencia (forbearance).
¿Primero llamo o primero escribo?
Lo más práctico es llamar primero y luego enviar la carta, o una carta que confirme lo que acordaron por teléfono. La FTC recomienda conseguir por escrito cualquier acuerdo.
¿Puedo enviar la carta en español?
Puede, pero muchas empresas en Estados Unidos solo atienden por escrito en inglés. Por eso conviene tener la carta en español para entenderla y en inglés para enviarla.
¿Qué pregunto antes de aceptar un arreglo?
Cuánto pagará y en qué fechas, si se siguen sumando intereses o cargos, cuál será el pago cuando termine el arreglo, cómo se informará la cuenta a las agencias de crédito y si hay algún cargo por hacerlo.
¿Debo pagarle a una compañía que negocie por mí?
La FTC y la CFPB advierten sobre las compañías que cobran por adelantado para negociar con sus acreedores o para detener una ejecución hipotecaria. Las agencias de asesoría aprobadas por HUD ayudan gratis con las hipotecas.
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