Respuesta corta. El cobrador debe darle un aviso de validación (validation notice). Usted tiene hasta 30 días después de recibirlo para disputar la deuda o pedir el nombre del acreedor original por escrito; si lo hace a tiempo, el cobrador debe dejar de cobrar hasta enviarle la verificación. Se supone que lo recibió 5 días hábiles después del envío (Reg F, 12 CFR 1006.34).
Calcule su fecha límite para disputar
Escriba la fecha de envío del aviso para ver su fecha.
Paso a paso
- Lea el aviso de validación. Busque la cantidad, el nombre del acreedor y la fecha de fin de la validación que el cobrador imprime en el aviso.
- Calcule su fecha. Use la calculadora de arriba con la fecha de envío y la fecha impresa. Apunte a la más temprana.
- Envíe su carta por escrito. Pida la verificación y el acreedor original, o dispute la deuda con su razón, por correo certificado con acuse de recibo. No reconozca la deuda ni prometa pagar en esa carta.
- Anote cada llamada. Fecha, hora, si contestó y qué le dijeron. Un registro le permite ver si llamaron antes de las 8 a.m., después de las 9 p.m. o más de 7 veces en 7 días.
- Reporte los problemas. CFPB (consumerfinance.gov/complaint), FTC (ReportFraud.ftc.gov) o el fiscal general de su estado.
Las reglas oficiales
- Horario: Se presume inconveniente llamar antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., hora local de usted (1006.6(b)(1)(i)). (fuente)
- 7 llamadas en 7 días: Se presume acoso si lo llaman por una deuda más de siete veces en siete días seguidos, o en los siete días después de una conversación telefónica con usted sobre esa deuda. La presunción se puede refutar (1006.14(b)(2)). (fuente)
- Dejar de comunicarse: Si pide por escrito que dejen de comunicarse, deben parar, salvo para decirle que terminan el cobro o que tomarán una medida específica, como una demanda (1006.6(c)). La deuda no desaparece. (fuente)
- Deudas viejas: Un cobrador no debe demandarlo ni amenazar con demandarlo por una deuda cuyo plazo de prescripción ya venció (1006.26(b)). El plazo lo fija cada estado; un pago puede reiniciarlo. (fuente)
- Demanda contra el cobrador: La FTC dice que puede demandar dentro de un año de la violación; si no prueba daños reales, el juez puede otorgar hasta $1,000 más honorarios y costos. (fuente)
Fuentes oficiales
- Regulation F, 12 CFR 1006.34: información de validación (en inglés)
- 15 U.S.C. 1692g, validación de deudas (govinfo, en inglés)
- 5 U.S.C. 6103, días feriados oficiales (govinfo, en inglés)
- Regulation F, 12 CFR 1006.6: comunicaciones (en inglés)
- Regulation F, 12 CFR 1006.14: acoso y regla de 7 llamadas (en inglés)
- Regulation F, 12 CFR 1006.26: deudas prescritas (en inglés)
- CFPB, How do I get a debt collector to stop contacting me? (en inglés)
- CFPB, What is a statute of limitations on a debt? (en inglés)
- FTC, Debt Collection FAQs, 2022 (en inglés, PDF)
- CFPB, Conozca sus derechos cuando llaman los cobradores de deudas (en español, PDF)
- FTC, Preguntas Frecuentes Sobre la Cobranza de Deudas (en español, PDF)
Fuentes revisadas en noviembre de 2026.
Información general revisada en noviembre de 2026 con las fuentes oficiales de arriba. No es asesoría legal, fiscal, de crédito, de seguros ni financiera, y no le dice si usted califica para nada: eso lo deciden la empresa, el programa o la agencia. MCC Solutions no es un bufete de abogados ni una firma de contadores públicos (CPA), y no está afiliada a ninguna agencia del gobierno. Las calculadoras funcionan en su navegador; nada de lo que escribe se envía ni se guarda.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos días tengo para disputar una deuda con un cobrador?
El período de validación termina 30 días después de que usted recibe la información de validación o se supone que la recibió. El cobrador puede suponer que la recibió 5 días después de enviarla, sin contar sábados, domingos ni feriados federales. El aviso debe imprimir la fecha de fin.
¿Qué pasa si no disputo a tiempo?
El cobrador supondrá que la deuda es válida. Eso no es una decisión de un tribunal de que usted la debe, y todavía puede disputarla, pero pierde la pausa obligatoria del cobro.
¿Cuentan las llamadas que no contesté?
Sí. Para la regla de 7 en 7 cuentan las llamadas que suenan, que no contesta o que llegan al buzón de voz. No cuentan las de tono de ocupado ni las de número fuera de servicio. Cada deuda se cuenta por separado.
¿Pedir que dejen de llamar borra la deuda?
No. La CFPB aclara que el cobrador todavía puede demandarlo o informar la deuda a una agencia de crédito.
¿Hay información oficial en español?
Sí. La CFPB publica la hoja «Conozca sus derechos cuando llaman los cobradores de deudas» y la FTC sus «Preguntas Frecuentes Sobre la Cobranza de Deudas», las dos en español.
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