Resposta curta. Ligue primeiro para o credor, peça algo específico (um plano de pagamento, um adiamento ou uma parcela menor por alguns meses) e depois confirme tudo por escrito. A FTC diz para ligar para os credores sem esperar, guardar um registro de cada conversa e pedir qualquer acordo por escrito. Nenhuma carta garante um sim.
Passo a passo
- Liste as contas. Anote cada conta, o vencimento e o que acontece se atrasar: multa, corte do serviço, retomada do carro, aviso de despejo ou de execução da hipoteca.
- Calcule um valor que você consegue manter. Peça um valor que você consiga pagar todo mês até o fim do acordo, não um que soe bem na ligação.
- Ligue e anote o nome. Explique o que aconteceu e quando, diga quanto pode pagar e peça algo específico. Anote o nome ou a identificação da pessoa e qualquer número de confirmação. Se precisar, peça um intérprete.
- Envie a carta. Mande o pedido, ou uma carta que confirme o que foi combinado por telefone, por um meio que você possa comprovar. Guarde uma cópia. Muitas empresas só respondem por escrito em inglês.
- Acompanhe. Se você não receber as condições por escrito em cerca de 10 dias úteis, escreva de novo e peça.
As regras oficiais
- Cartões de crédito: O CFPB diz para entrar em contato imediatamente com a empresa e explicar por que você não consegue fazer o pagamento mínimo, quanto consegue pagar e quando espera voltar a pagar normalmente. (fonte)
- Hipotecas: O CFPB diz para garantir que a administradora da hipoteca (servicer) receba o seu pedido completo de mitigação de perdas (loss mitigation) mais de 37 dias antes de um leilão de execução agendado. Salvo em casos raros, ela não pode iniciar a execução antes de pelo menos 120 dias de atraso. (fonte)
- Aconselhamento habitacional gratuito: As agências aprovadas pelo HUD dão aconselhamento gratuito para evitar a execução da hipoteca: HOPE Hotline (888) 995-4673 ou HUD (800) 569-4287. (fonte)
- Negociação de dívidas (debt settlement): A FTC diz que esses programas são arriscados, que a empresa não pode cobrar antes de negociar a sua dívida e que o valor perdoado pode ser renda tributável. (fonte)
Fontes oficiais
- CFPB, What should I do if I can't pay my credit card bills? (em inglês)
- CFPB, If I can't pay my mortgage, what options do I have? (em inglês)
- CFPB, How do I find a HUD-approved housing counselor? (em inglês)
- FTC, How To Get Out of Debt (em inglês)
Fontes verificadas em novembro de 2026. As páginas oficiais estão em inglês.
Informação geral, verificada em novembro de 2026 com as fontes oficiais acima. Não é aconselhamento jurídico, fiscal, de crédito, de seguros ou financeiro, e não diz se você tem direito a nada: quem decide é a empresa, o programa ou a agência. A MCC Solutions não é afiliada a nenhuma agência do governo. A calculadora funciona no seu navegador; nada do que você digita é enviado ou guardado.
Perguntas frequentes
O que é uma carta de dificuldade financeira?
É uma carta (em inglês, hardship letter) em que você explica ao credor o que aconteceu com a sua renda, quanto consegue pagar e que acordo pede: um plano de pagamento, um adiamento, uma redução temporária ou, nas hipotecas, uma suspensão temporária (forbearance).
Primeiro ligo ou primeiro escrevo?
O mais prático é ligar primeiro e depois enviar a carta, ou uma carta que confirme o que vocês combinaram por telefone. A FTC recomenda pedir qualquer acordo por escrito.
Posso enviar a carta em português?
Pode, mas muitas empresas nos EUA só respondem por escrito em inglês. Por isso vale ter a carta em português para entender e em inglês para enviar.
O que perguntar antes de aceitar um acordo?
Quanto você vai pagar e em quais datas, se juros ou taxas continuam a ser cobrados, qual será o pagamento quando o acordo terminar, como a conta será informada às agências de crédito e se há alguma taxa para fazer o acordo.
Devo pagar uma empresa para negociar por mim?
A FTC e o CFPB alertam sobre empresas que cobram adiantado para negociar com os seus credores ou para impedir uma execução de hipoteca. As agências aprovadas pelo HUD ajudam de graça com hipotecas.
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